| другие книги | сохранить книгу | содержание |

Как организовать микрокредитование

ПРЕДИСЛОВИЕ

В брошюре рассмотрен практический опыт и рекомендации Центра охраны дикой природы (далее — ЦОДП) по формированию малозатратных небанковских механизмов микрокредитования людей, проживающих на территории национальных парков и биосферных заповедников. Микрокредитование является одним из основных механизмов по организации устойчивого жизнеобеспечения местного населения (далее — УЖН*) — ключевого компонента проекта “Стратегия управления национальными парками России”.

Реализация программ микрокредитования стала возможной благодаря заинтересованному участию в этой работе представителей различных организаций:

Кроме того, на местах в формировании механизмов микрокредитования непосредственное участие принимали:

Автор выражает им, а также многим другим участникам данного проекта, не упомянутым здесь, огромную благодарность. В итоге нам удалось подтвердить на практике жизненность концептуальных основ УЖН и реальную полезность подобных программ не только для особо охраняемых природных территорий, но и практически для всех сельских районов страны.

ВВЕДЕНИЕ

Микрокредитование является одним из важнейших механизмов устойчивого жизнеобеспечения населения на особо охраняемых природных территориях (далее — ООПТ) и в их окрестностях. Данный механизм также может быть реализован в большинстве сельских местностей страны.

Разумное сочетание федеральных задач сохранения уникальных природных объектов с региональными задачами повышения жизненного уровня местных жителей создает возможности формирования реальной общественной поддержки деятельности ООПТ.

В предлагаемом механизме микрокредитования применена небанковская инновационная схема, не предполагающая создание специальной кредитной организации. Данный механизм ориентирован на максимальное использование уже имеющихся на местах инфраструктуры и специалистов. Рассматриваемая схема малозатратна и максимально дружественна для потенциальных заемщиков.

Востребованность в создании подобного механизма связана с необходимостью решения проблем роста доходов и занятости сельского населения на основе создания благоприятных условий для развития семейного и малого частного бизнеса в следующих направлениях:

• улучшение доступа начинающих предпринимателей к финансовым ресурсам;
• получение предпринимателями дружественной консультационной и иной технической поддержки их инициатив.

Как показала практика, функционирование предлагаемого механизма микрокредитования не только обеспечивает рост числа частных предпринимателей, но и одновременно способствует:

• устойчивому развитию сельских территорий;
• расширению сферы деятельности и компетенции органов местного самоуправления, а также повышению квалификации государственных служащих;
• развитию на местах элементов гражданского общества;
• продуктивному сотрудничеству коммерческих, некоммерческих и государственных организаций.

Немаловажным достоинством данной несложной инновационной схемы стало то, что появилась реальная возможность:

• многократно, и, следовательно, более экономически эффективно использовать ограниченные финансовые ресурсы;
• получить ценный опыт рыночных взаимоотношений;
• повысить авторитет государственных и некоммерческих организаций в глазах местного населения.

Механизм микрокредитования в основном ориентирован на развитие семейного и малого частного бизнеса на сельских территориях, где потенциал такого развития практически не используется прежде всего из-за разобщенности деятельности связанных с ней различных структур, отсутствия практического опыта и методических разработок.

ПОЧЕМУ МИКРОКРЕДИТОВАНИЕ ДЛЯ МЕСТНОГО НАСЕЛЕНИЯ?

В природоохранной сфере сложились не лучшие традиции реализации абсолютного большинства проектов развития на некоммерческой основе и с основной опорой на персонал ООПТ. Вместе с тем многие проекты, особенно в сфере развития туризма, имеют хороший коммерческий потенциал и следовательно вполне могли бы осуществляться на коммерческой основе, в том числе с использованием заемных средств. Кроме того, исполнителями проектов могут выступать местные жители, которые, тем самым, будут получать реальную пользу от существования ООПТ и непосредственно вовлекаться в процесс социально-экономического развития территории в природоохранном контексте.

Центральным вопросом становится определение основного вектора политики развития — будет ли учреждение ООПТ* опираться только на собственные силы и являться, по сути, “закрытым” для местного сообщества, либо оно будет инициировать процесс интеграции с местным сообществом, получая реальные выгоды от сотрудничества?

Если в развитых странах основой государственной экономики являются частные малые и средние предприятия, которые обеспечивают производство 50—80% национального продукта, то в России этот сектор дает не более 10 процентов. Меры, предпринимаемые правительством страны для развития отечественного малого и среднего бизнеса, направлены на снижение налогового бремени и упрощение явно избыточной отчетности, другими словами — на создание благоприятного фона для развития экономики “снизу”. Малозатратные механизмы микрокредитования могут удачно дополнить инициативы правительства, так как они улучшают условия доступа к стартовым финансовым ресурсам и дружественному консалтингу, что особенно ценно для начинающих особо малых семейных и индивидуальных предпринимательских структур на селе.

Данную задачу в большей или меньшей степени решают все механизмы УЖН, но микрокредитование занимает среди них особое место, так как никакой другой механизм не воздействует так активно на формирование рыночного менталитета в совокупности с природоохранной грамотностью взрослого населения.

Как показывают данные анкетирования, приведенные в приложениях 2 и 3, природоохранные ограничения, связанные с наличием ООПТ, составляют примерно 10% от всех причин, сдерживающий рост благосостояния местного населения. Эти данные опровергают широко распространенную догму о том, что природоохранные ограничения не позволяют вести прибыльную хозяйственную деятельность на ООПТ и в их непосредственном окружении. Более того, в большей степени упущенная выгода от природоохранных ограничений, как правило, может быть перекрыта дополнительными доходами от неистощительного использования уникального потенциала данных объектов.

Результаты анкетирования свидетельствуют, что основными факторами, сдерживающими рост благосостояния местного населения, являются: необустроенность туристической инфраструктуры, недостаток традиций частного бизнеса, алкоголизм, а также неэффективность моделей местного социально-экономического развития. Иными словами, основная проблема состоит в отсутствии общепризнанной государственной идеи развития и вытекающем из этого нигилизме предоставленных самим себе людей.

Программа микрокредитования не претендует на решение этой проблемы в целом, но, тем не менее, она способна сгладить на местном уровне ряд стихийно сложившихся противоречий в этой сфере.

Независимые предприниматели, семейный бизнес не просто могут, но и должны стать надежными друзьями природы, если их взаимоотношения с ООПТ будут юридически закреплены с учетом долгосрочных интересов государства.

Сегодня сельское население России практически лишено безвозмездной финансовой помощи, но оно же практически не имеет доступа и к кредитным ресурсам. Существующие в сельской местности отделения Сбербанка России (других кредитных организаций здесь практически нет) в качестве условий получения кредитов требуют оформления многочисленных документов и справок, которые для своего составления требуют от заемщика чрезвычайно высокой правовой и экономической подготовки.

Кроме того, отделения Сбербанка России предлагают кредиты далеко не на самых выгодных условиях как по процентным ставкам, так и по схемам погашения. Более того, сельский бизнес в банковских инструкциях определяется как одна из самых рискованных сфер для вложения капитала. Существующие на местах фонды поддержки малого и среднего бизнеса, как правило, сосредоточены на развитии спекулятивного торгового предпринимательства в городах и не имеют своих представительств в сельской местности.

Сейчас в личных подсобных хозяйствах производится около половины российского продовольствия, то есть роль данного сектора в обеспечении продовольственной безопасности страны весьма велика. В то же время именно сельские жители как никто более нуждаются в финансовой поддержке в силу сезонности производственного процесса и значительной длительностью инвестиционного цикла. Кроме того, сельское население является неформальным хранителем отечественной природы, так как именно от его действий зависит ее сохранность.

По сути, для сохранения природного биоразнообразия требуется решить две основные задачи:

• осознание местными жителями реальной пользы от сохранения уникальных природных объектов и комплексов, или, иными словами, переход “полезности” ООПТ от абстрактных категорий “глобальной ценности” к предельно конкретным результатам их личного благосостояния;
• координация усилий местных государственных, коммерческих и некоммерческих организаций во благо местного населения при сохранении природы.

Для целей предлагаемого нами механизма микрокредитования вышеназванные задачи могут быть решены следующим образом:

• сельским жителям предоставляется уникальная возможность получения не только займа для развития существующего бизнеса, но и максимально дружественной консалтинговой поддержки для новых инициатив;
• в конкретной социально значимой деятельности плодотворно объединяются федеральный, региональный и районные уровни;
• решение природоохранных проблем должно перестать быть целью только учреждений ООПТ, а стать также жизненно важной целью широких слоев местного населения.

ПОЧЕМУ КОНКУРС?

Для того, чтобы та или иная программа воспринималась людьми как собственная, их реальное участие в ней должно быть максимальным! Это одно из определяющих условий дальнейшей устойчивости функционирования механизма любой деятельности. В сфере микрокредитования выполнять это условие позволяют открытые процедуры конкурса проектов.

Можно отметить, что в результате конкурса местные жители стали реальными творцами собственных частных и семейных планов, но более того, — они же стали ответственными за выполнение этих планов, за их природоохранную чистоту.

Да, мы научили специалистов местных администраций составлять бизнес-планы, но подписывали и проверяли эти планы всегда те, кто непосредственно брал займы на их реализацию, кто рисковал при этом собственным имуществом, закладывая его а качестве обеспечения займа.

Это можно назвать начальным рыночным просвещением взрослого населения как одного из блоков программ УЖН. При этом микрокредитование обеспечивает устойчивое развитие и основано на учете неоспоримых ценностей поддержки:

• человека;
• природы;
• экономики.

ПАРТНЕРЫ В ФОРМИРОВАНИИ МЕХАНИЗМА МИКРОКРЕДИТОВАНИЯ

Для формирования механизма микрокредитования требуются специалисты в области экономики. Таких специалистов, как правило, можно найти в разнообразных фондах, коммерческих банках, коммерческих и некоммерческих организациях, а также в местных администрациях. По сути дела при выборе головного партнера для формирования схемы микрокредитования определяющим фактором являются возможности этих организаций и их персонала.

Взаимоотношения с коммерческими банками по реализации микрокредитов можно построить на основе размещения в них финансовых депозитных ресурсов, за счет которых эти кредитные учреждения будут возмещать убытки от невозвращенных заемщиками кредитов. При достижении соответствующих договоренностей с банками соотношение между объемами выданных по данной схеме кредитов и суммой депозитов, служащих обеспечением гарантии возврата, может достигать 5 к 1, поскольку банки обычно кредитуют по данной схеме и за счет собственных ресурсов.

При всей своей привлекательности данная банковская схема, к сожалению, практически снимает с банков ответственность за возврат кредитов, поскольку они получают гарантированный источник возмещения рисков. Кроме того, коммерческие банки в соответствии с уставом, порядком и процедурами своей работы, а также с учетом использования на цели кредитования собственных ресурсов никогда не позволят общественности принимать значимое участие в решении вопросов кредитования. Если учесть, что абсолютное большинство коммерческих банков России не имеет филиалов и отделений в сельской местности, данная схема с позиций УЖН не представляется удачной.

Следует также учесть, что механизм микрокредитования призван косвенно решать такой немаловажный вопрос, как максимальное вовлечение в решение природоохранных задач местного сообщества и, в первую очередь, — местных администраций. Этому может способствовать использование излагаемой в данной работе небанковской схемы кредитования.

В перечне организаций — потенциальных партнеров могут рассматриваться только три их правовые формы, которые в режиме практической совместной работы были проверены нами на модельных территориях:

• фонды, прежде всего фонда поддержки малого и среднего бизнеса;
• районные администрации;
• некоммерческие организации.

Не вдаваясь в детали, можно отметить, что районные администрации как партнеры для организации механизма микрокредитования способствуют решению задач УЖН в наибольшей степени. Более того, практическая работа с ними зачастую выходит за рамки только микрокредитования и служит основой для решения значительно более широкого круга задач устойчивого развития и природоохранной деятельности на подконтрольной им территории.

В ряде случаев на первом этапе для формирования механизма микрокредитования можно использовать потенциал некоммерческих организаций и фондов поддержки малого и среднего бизнеса. Но и в этом случае следует стремиться к максимально тесному сотрудничеству с местными властями.

КАК НАПОЛНИТЬ ФОНДЫ МИКРОКРЕДИТОВАНИЯ?

Найти деньги, которые можно использовать для выдачи микрозаймов, не всегда просто. Как правило, и ООПТ, и местные администрации не располагают свободными средствами на данные цели. Реально получить соответствующую строку бюджетного финансирования можно, зачастую, только при наличии успешного опыта подобной деятельности, который можно было бы достойно представить на федеральном или региональном уровнях.

Вместе с тем, без стартового капитала механизм микрокредитования просто не может быть запущен. Существует несколько путей выхода из этого замкнутого круга, основными из которых являются:

1. Инициирование разработки и принятия региональной (районной) программы УЖН либо участие в существующих программах поддержки малого и среднего бизнеса.
2. Поиск спонсоров.
3. Получение грантов от международных организаций.
4. Использование собственных средств.

Каждая из этих возможностей имеет свои особенности, которые обязательно должны быть учтены.

В настоящее время правительство страны осуществляет комплекс мер, направленных на повсеместное развитие малого и среднего предпринимательства. Как показывает практика, в наибольшей степени эти полезные инициативы затрагивают городской бизнес и, к сожалению, мало касаются сельских территорий.

Федеральные и региональные структуры, ответственные за развитие малого и среднего бизнеса, нельзя упрекнуть в отсутствии интереса к развитию села, но следует отметить, что их реальные возможности здесь существенно ограничены, даже в связи с высокими транспортными и иными издержками, связанными с работой на сельских территориях. Кроме того, здесь не накоплен существенный опыт работы, связанный с сельскохозяйственным производством, особенно в личных подсобных хозяйствах населения, нет сложившейся базы данных по сельским предпринимателям и т.п.

В этих условиях инициативы районных администраций и ООПТ по включению этих учреждений в программы развития малого и среднего бизнеса (либо в разработку новых программ), обоснование этих инициатив малозатратностью и эффективностью механизмов УЖН могут рассматриваться как серьезные предложения по решению местных социальных проблем.

Вопрос о привлечении спонсоров иногда воспринимается несколько иронично, но и он имеет под собой достаточно обоснований по следующим четырем основным причинам:

• потребностью ряда крупных предприятий, загрязняющих окружающую среду, восстановить свое реноме перед обществом в качестве защитников природы и радетелей за благосостояние сельских жителей;
• желанием крупных товаропроизводителей связать свой имидж с экологией;
• чувством принадлежности к своей малой родине со стороны некоторых предпринимателей, которые считают своим моральным долгом оставить свой след в ее развитии;
• потребностью отдельных богатых людей либо их ближайших родственников стать в глазах окружающих благодетелями и попечителями благородных социальных инициатив.

Мы не будем приводить отечественные примеры подобного спонсорства, потому что российские налоговые законы относятся к нему весьма неблагосклонно. Отметим только, что даже многие наши бывшие соотечественники, которые уже долго проживают за рубежом, не хотят терять связей со своей Родиной и посильно ей помогают, в том числе национальным паркам. В этом плане показателен пример Латвии, где одна известная фирма выпустила целую серию парфюмерных изделий, часть выручки от которых направляется на решение природоохранных задач национальных парков.

Просто следует знать, что спонсорство — это объективная потребность целого ряда предпринимателей, которых надо искать и с которыми следует адресно работать.

Инициативы в построении механизма микрокредитования могут быть поддержаны и рядом международных организаций путем выделения грантов на эти цели. Обширная информация о деятельности грантодателей, критериях по выбору грантополучателей и формам заявок содержится в Интернете. На сегодняшний день по этому вопросу имеется и обширная литература. Кроме того, у многих ООПТ и общественных организаций уже накоплен богатый опыт работы с грантами.

Следует отметить, что гранты, как правило, предоставляются некоммерческим организациям. Поэтому, если единственным источником стартового капитала становиться грант, грантополучатель может стать головной организацией механизма микрокредитования на начальном этапе.

Написание заявок на гранты требует особой квалификации и опыта, поэтому целесообразно воспользоваться специальными обучающими семинарами, которые проводят многие грантодатели, либо услугами специалистов в этой области.

Специального рассмотрения требует и вопрос вовлечения в формирование стартового капитала собственных источников заинтересованных организаций, в частности — внебюджетных средств администраций и ООПТ. Такими источниками могут быть доходы от аренды, туризма, сферы обслуживания посетителей, те или иные целевые платежи, взысканные штрафные и исковые суммы.

В использовании собственных средств требуется твердая политика, направленная на инвестиции в будущее развитие, а не только на решение сиюминутных вопросов. Отказ от финансирования программ УЖН либо их финансирование по остаточному принципу может нанести большой ущерб устойчивому развитию территории в будущем.

| другие книги | содержание | вверх |