| другие книги | сохранить книгу | содержание |

Как организовать микрокредитование

СХЕМА ПОСТРОЕНИЯ ПРОЦЕССА МИКРОКРЕДИТОВАНИЯ

В данной главе приведена рекомендуемая технология пошагового построения механизма микрокредитования, основанная на нашем трехлетнем практическом опыте. Данные рекомендации предназначены для формирования механизма микрокредитования непосредственно на местах, в том числе без внешней консалтинговой поддержки.

1. Формирование творческой команды

На этом этапе необходимо выявить лидера и его единомышленников, которые возьмут на себя всю организационную работу. Это и будет так называемая творческая команда, в которую могут входить руководители и специалисты районной администрации, ООПТ, представители общественных организаций, а также наиболее активные местные жители.

На основе имеющейся информации творческая команда распределяет между своими членами обязанности и составляет план первоочередных мероприятий, включающий в себя:

• проведение социально-экономического анализа;
• поиск источников стартового капитала;
• подготовку и проведение общественной презентации программы микрокредитования;
• выявление партнеров — исполнителей и головной организации исполнителя, а также формализация взаимоотношений между ними;
• выбор территории реализации первого этапа внедрения;
• подготовку проекта положения о конкурсе микропроектов.

Выполнение ряда пунктов данного плана может осуществляться параллельно, поэтому приведенная выше последовательность носит условный характер. К выполнению данного плана желательно привлекать максимальное количество участников, используя для этого потенциал специалистов, работающих в местных организациях.

2. Социально-экономический анализ

Специальный социально-экономический анализ для нужд программы микрокредитования должен ответить на ряд прагматических вопросов:

• Какой местный потенциал можно вовлечь в программу с тем, чтобы сделать ее финансово малозатратной?
• В каких населенных пунктов лучше всего начать программу?
• Какие группы населения целесообразно вовлекать в программу в первую очередь?
• Какие направления микропроектов следует считать для выбранной территории и группы населения наиболее перспективными?
• Какая обучающая и консалтинговая поддержка понадобиться для участников процесса и кто ее может предоставить?

Изучение местного потенциала, который может быть вовлечен в программу микрокредитования, осуществляется в пяти основных направлениях:

• человеческий потенциал;
• социальный потенциал;
• природный потенциал;

• материальный потенциал;
• финансовый потенциал.

В данном анализе каждый из потенциалов целесообразно рассматривать с двух точек зрения:

• потенциал, пригодный для формирования творческой команды и управления процессом микрокредитования;
• потенциал территории и непосредственно местных жителей, которые могут быть вовлечены в микропроекты.

Человеческий потенциал — прежде всего оцениваются такие человеческие качества, как физическое и психическое здоровье, уровень образования, исполнительность, честность, наличие практических навыков, в том числе лидерства.

Социальный потенциал— прежде всего оцениваются крепость семейных, родственных, служебных и иных устойчивых социальных связей, а также роль в них конкретных людей. Главной целью такой оценки должно стать определение влияния этих факторов на возможности выбранных людей выполнять предполагаемые программой микрокредитования функции.

Природный потенциал оценивается на предмет выявления природных ресурсов, которые могут быть вовлечены в микропроекты (например, дары леса, участки земли, водные объекты и т. п.). Данная оценка проводится с учетом природоохранных ограничений, установленных для соответствующей территории и на определенные виды деятельности. Уже на этом этапе анализа можно наметить выполнение ряда конкретных мероприятий, способствующих непосредственному вовлечению местных жителей в охрану ресурсов и повышение культуры их использования.

Материальный потенциалоценивается на предмет выявления зданий, сооружений, транспортных средств, материалов и иных материальных ресурсов, которые имеются в наличии и которые могут быть вовлечены в формирование механизма микрокредитования и в выполнение самих микропроектов, а также служить в качестве залога.

Финансовый потенциал — оцениваются все доступные финансовые ресурсы, как для формирования стартового капитала программы микрокредитования, так и имеющиеся в наличии у потенциальных заемщиков. Целесообразно, чтобы каждый из заемщиков вносил собственный посильный финансовый вклад в микропроект и займ не становился единственным финансовым источником покрытия расходов. Такая оценка возможна путем анализа балансов домашних (семейных) хозяйств, как по данным, полученным из статистических органов, так и на основании сведений, предоставленных потенциальными заемщиками.

В ходе осуществления предлагаемого анализа можно использовать официальные статистические данные, анкетирование, целевые опросы разных категорий населения, экспертные заключения специалистов. В приложениях 2 и 3 приведены обобщенные данные анкетирования, которые использовались на начальном этапе проекта.

Результаты данного анализа должны содержать предельно прагматические выводы, которые можно непосредственно использовать при формировании механизма микрокредитования и для выбора микропроектов. В результате анализа должен быть составлен список кандидатур конкретных людей, указаны ресурсы, которые будут использованы, и дан перечень приоритетных направлений развития малого бизнеса. Список рекомендуемых предпринимательских проектов приведен в приложении 1.

По завершении анализа в распоряжении творческой команды должны также оказаться обоснованные предложения по выбору головной организации, на базе которой будет сформирован механизм микрокредитования, предполагаемые источники формирования стартового капитала, а также рекомендуемая территория (населенные пункты) для осуществления первого этапа кредитования.

3. Презентация возможностей УЖН для потенциальных партнеров — исполнителей программы

Это один из важнейших этапов внедрения механизма микрокредитования, при котором тот процесс принимает открытую форму. Цель данного шага — привлечь внимание потенциальных партнеров к проблеме повышения жизненного уровня местного населения при использовании благоприятных местных возможностей и сохранении уникальных природных объектов.

Цель презентации — гласно подтвердить предшествующие договоренности с потенциальными участниками процесса формирования механизма микрокредитования, а также дать возможность всем желающим включиться в данную деятельность.

Оптимальным местом проведения презентации служит районная администрация.

Среди приглашенных на презентацию целесообразно обеспечить представительство всех потенциально возможных партнеров по формированию механизма микрокредитования.

В программу презентации целесообразно включить следующую информацию:

• о механизме микрокредитования, его задачах и возможностях;
• о результатах проведенного социально-экономического анализа;
• о предполагаемой территории реализации первого этапа программы и целевой группе первых заемщиков;
• об источниках формирования стартового капитала;
• о проекте порядка и процедурах (положения) программы;
• о процентных ставках первого и последующих кругов кредитования;
• о предполагаемой головной организации по формированию механизма и возможных членах его Совета (Конкурсной комиссии).

По завершении презентации целесообразно сформировать Совет (Конкурсную комиссию), который на своих последующих заседаниях будет рассматривать и утверждать план своей работы, а также ее порядок и процедуры. В дальнейшем Совет (Конкурсная комиссия) определяет:

• головную организацию для формирования механизма микрокредитования;
• положение о работе (порядок и процедуры деятельности Совета);
• территорию реализации первого этапа выделения микрозаймов и их процентные ставки;
• сроки формирования стартового капитала и начала конкурса;
• программу общественной презентации программы для потенциальных участников микрокредитования;
• кандидатуры головных координаторов программы для работы с местным населением, а также персонал по техническому оформлению займов и программу его обучения.

4. Выбор головной организации — исполнителя

Подробно этот вопрос рассмотрен в брошюре “Концептуальные основы и практическое руководство по организации устойчивого жизнеобеспечения населения в национальных парках России”, входящей в данную серию. Во избежание повторов следует только отметить, что необходимо максимально стремиться к тому, чтобы данной головной организацией стало бы не учреждение ООПТ, а районная администрация либо иная структура, имеющая возможности выдачи кредитов (займов) и реально работающая на территории. Таким образом выполняется задача привлечения партнеров к природоохранной деятельности, а следовательно — увеличиваются возможности для ее эффективного осуществления.

5. Выбор территории реализации первого этапа внедрения

Многие заповедники и национальные парки расположены в нескольких административных районах. Как показала практика, начинать программу сразу в нескольких районах крайне нежелательно. Более того, в целях поддержания высокого уровня контроля даже в границах одного района следует стремиться развертывать программу постепенно — от одного населенного пункта к другому. Кроме того, такой пошаговый подход позволяет максимально использовать возможности на практике показать потенциал программы на конкретных примерах удачных займов, что в условиях сельской местности значительно эффективнее любых других форм рекламы.

Если кредитные ресурсы программы будут значительно меньше спроса на них программе будет нанесен существенный урон. Поэтому реальные возможности выдачи кредитов должны соответствовать потребностям в них.

Между тем, рано или поздно возникнет вопрос о распространении программы на территорию другого района. Это потребует создания здесь как нового районного Совета (Конкурсной комиссии), так, возможно, и выбора новой головной организации — исполнителя. В идеале эти структуры должны быть созданы в каждом из районов, что позволит максимально вовлечь в сотрудничество все заинтересованные стороны.

6. Выделение ресурсов для кредитования заемщиков

Подробно этот вопрос рассмотрен в брошюре “Концептуальные основы и практическое руководство по организации устойчивого жизнеобеспечения населения в национальных парках России”, входящей в данную серию. Отметим только, что в каждом национальном парке желательно иметь специалиста, главной задачей которого является налаживание продуктивного сотрудничества с организациями, которые могли бы стать донорами, спонсорами и инвесторами развития территории. Среди таких организаций должны быть и организации крупного и малого бизнеса.

Необходимо подчеркнуть, что налаживание продуктивных взаимоотношений с представителями бизнеса должно иметь не только “меркантильную” составляющую, но и разъяснять значение ООПТ, существующие на них экологические ограничения, а также реальные выгоды от развития предпринимательства именно на этих территориях. Как показывает практика, отечественный бизнес практически ничего не знает о существовании национальных парков и биосферных заповедников и, тем более, о возможностях взаимовыгодного сотрудничества с ними.

В приложении 4 приведен образец договора на финансирование пополнения фонда микрокредитования. Заключение подобного договора со спонсором может служить для него существенной гарантией использования запрашиваемых средств по их целевому назначению.

7. Утверждение порядка и процедур реализации программы

По сути, порядок и процедуры программы описываются в целом пакете документов, в который входят:

• Положение о конкурсе микропроектов;
• требования к бизнес-плану (заявке) на участие в конкурсе;
• форма экспертного обоснования решения о предоставлении микрозаймов;
• форма договора займа;
• форма договора залога;
• форма договора поручительства;
• форма распоряжения о списании задолженности;
• форма отчетности по выполнению договора займа.

Образцы всех вышеназванных документов, разработанные в ходе осуществления программы, приведены в приложениях 5 — 13.

Данные документы могут быть дополнены Положением о Совете (Конкурсной комиссии), определяющем права и обязанности его членов, порядок принятия решений, а также правила делегирования полномочий члена Совета (Конкурсной комиссии). В ходе реализации проекта мы специально не разрабатывали данные документы, так как сочли возможным урегулировать эти вопросы решениями, принимаемыми на заседаниях Совета (Конкурсной комиссии) и зафиксировать это соответствующими протоколами.

После согласования со всеми членами Совета (Конкурсной комиссии) и соответствующей администрацией вышеназванных документов рекомендуется подготовить и принять постановление районной администрации о проведении программы микрокредитования на условиях принятого Положения о конкурсе микропроектов.

8. Объявление конкурса и общественная презентация программы

После опубликования в местных СМИ информации о решении местной администрации по началу конкурса микропроектов и его условиях наступает фаза презентации программы для ее потенциальных участников — местных жителей. Публикации и выступления в местных и региональных СМИ целесообразно дополнять распространением соответствующей информации на сельских сходах и всеми другими доступными средствами, в том числе распространением Миссии программы УЖН, образец текста которой приведен в брошюре “Концептуальные основы и практическое руководство по организации устойчивого жизнеобеспечения населения в национальных парках России”.

Особо ценным является распространение в публикациях и выступлениях информации об успехах микрокредитования, достигнутых на других территориях, и положительных оценках этой программы со стороны авторитетных в данной местности людей.

9. Первый уровень обучения координаторов и технических исполнителей

Реализация данного шага чрезвычайно важна. Хотя выбор координаторов и технических исполнителей программы микрокредитования уже предполагает наличие у них соответствующей квалификации, специфика программы все же требует интерпретации уже имеющихся у специалистов навыков в предельно конкретной плоскости УЖН.

На данном этапе мы бы рекомендовали изучить следующие материалы:

• “Концептуальные основы и практическое руководство по организации устойчивого жизнеобеспечения населения в национальных парках России”;
• данную брошюру;
• опыт работы модельных территорий и Центра охраны дикой природы.

При необходимости следует пригласить высококвалифицированных специалистов — консультантов.

По сути, весь первый круг микрокредитования также является своеобразной школой для обучения координаторов, технических исполнителей и членов Совета (Конкурсной комиссии) по принципу “учимся, делая”.

Как показала практика, такое обучение, соединенное с процессом обмена опытом между различными территориями, внедряющими программу, дает хорошие результаты.

10. Первый круг микрокредитования

Как уже отмечалось, первый круг микрокредитования является для организаторов программы и ее участников обучающим. В связи с этим он должен быть максимально дружественным для всех участников процесса, в том числе предполагать кредитование под льготные проценты либо беспроцентное.

Успех первого круга кредитования во многом будет определять успех всей дальнейшей работы, так как именно на конкретных примерах успешных займов можно убедить местных жителей в полезности данной программы.

Огромное значение имеет выбор первых заемщиков, что предполагает особую адресную работу с наиболее перспективными из них. Цель будет достигнута, если они будут:

• особо авторитетными в данной местности людьми;
• реализовывать микропроекты, которые могут быть повторены другими местными жителями;
• строго выполнять свой микропроект, а также график возврата взятого займа;
• разрешать широко распространять информацию об их микропроектах и не препятствовать другим местным жителям убеждаться, что данные проекты действительно успешны, а программа полезна.

Схема круга микрокредитования может быть представлена следующим образом:

При реализации данной схемы используются документы, формы которых даны в следующих приложениях:

• Шаги 1—3 — приложения 4 — 12.
• Шаг 4 — приложение 13.
• Шаг 5 — приложения 4, 6—10.
• Шаг 6 — приложение 4.
• Шаг 7 — приложения 4 и 10.

11. Завершение формирования механизма микрокредитования и переход на устойчивый процесс его функционирования

После успешного завершения первого круга кредитования можно утверждать, что механизм микрокредитования сформирован и имеет потенциал для своего дальнейшего устойчивого развития. Все участники процесса к этому времени уже получат соответствующие практические навыки, что даст право повысить процентные ставки по займам до уровня, обеспечивающего, как минимум, компенсацию инфляционных потерь стоимости кредитных ресурсов.

С учетом полученных результатов микрокредитования и реального спроса на займы необходимо предусмотреть возможность увеличения фондов микрокредитования не только за счет повышения процентов, но и за счет привлечения дополнительных источников (спонсоров, фондов и т. д.).

Анализ полученных результатов первых кругов кредитования позволяет выделить наиболее удачные для данной местности направления развития малого бизнеса и широко тиражировать удачные проекты. Для этого местному населению могут предлагаться типовые бизнес-планы, прошедшие проверку практикой, то есть конкурс проектов теперь уже может проводится по двум направлениям: поиску участников для выполнения типового микропроекта и поиску оригинальных микропроектов.

| другие книги | содержание | вверх |